Калькулятор долговой нагрузки (DTI)

Два соотношения

Первое (front-end) — это полный платёж за жильё, делённый на доход в месяц до налогов. В платёж входят кредит и проценты, налог на недвижимость, страховка дома и от наводнения, взносы HOA или кондо и ипотечная страховка, если она есть. Второе (back-end) добавляет все остальные долги, которые видны в кредитной истории или назначены судом: автокредит, учебный кредит, минимальные платежи по картам, алименты.

Какие пределы важны

• 28/36 — классическое правило. Если вы в его пределах, в бюджете остаётся место на ремонт и рост страховки.
• 43% — рабочий предел, которым до сих пор пользуются многие банки. Это самый частый лимит при ручной проверке заявок FHA и обычных кредитов.
• Fannie Mae допускает до 50%, если кредит одобрен её автоматической системой Desktop Underwriter. При ручной проверке предел 36%, или 45% при более высоком кредитном рейтинге и резервах.

Почему во Флориде лимит наступает раньше

У двух домов с одинаковой ценой нагрузка может быть очень разной. За новый дом вдали от побережья страховка может стоить $300 в месяц, а за старый дом у воды — $700 и больше ещё без страховки от наводнения. В старых кондо взносы выросли, потому что ассоциации наполняют резервы по законам о безопасности кондо, принятым с 2022 года. Банк учитывает каждый такой доллар.

Если вы берёте программу помощи с первым взносом от Florida Housing, по которой есть ежемесячный платёж (например, второй кредит FL HLP), этот платёж тоже могут включить в общую нагрузку.

Налог считайте от цены покупки. Счёт продавца основан на его оценке и ограничении роста по homestead (льгота для основного жилья), которые к вам не переходят.